Większość Polaków dokonując zakupu własnego domu lub mieszkania posiłkuje się środkami pochodzącymi z kredytu hipotecznego. Jest to rodzaj zobowiązania finansowego, które obciąża domowy budżet nawet przez dwie lub trzy dekady, a co za tym idzie – warto dokładnie przyjrzeć się warunkom kredytowym.

Wkład własny: ile musisz go mieć?

Jedną z najważniejszych kwestii, gdy chodzi o warunki kredytu hipotecznego, jest wysokość wkładu własnego jaki musisz posiadać, by móc uzyskać pomoc banku w sfinansowaniu własnego „M”. Zgodnie z obecnie obowiązującym porządkiem prawnym, musisz posiadać 20% kwoty, którą chcesz pożyczyć od banku. Są jednak odstępstwa od tej reguły. Zdarza się bowiem, że niektóre banki decydują się na obniżenie wkładu własnego do 10 czy 15%. Jednak w praktyce oznacza to, że konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, a w niektórych przypadkach banki narzucają również wyższe marże dla kredytów o mniejszym wkładzie środków własnych.

Opłaty przy kredycie hipotecznym, czyli za co tak naprawdę płacimy?

Jedną z najistotniejszych kwestii, na które musisz zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny są opłaty, które musisz uiścić, by uruchomić środki. Wśród nich wskazać można prowizję, oprocentowanie, ubezpieczenie, a w niektórych przypadkach pojawiają się także innego rodzaju opłaty.

Prowizja to jednorazowa opłata, jaką poniesiesz po udzieleniu kredytu. Jest ona wyrażana procentowo i zazwyczaj nie przekracza 3-3,5%, jednak przy niektórych nieruchomościach nawet taka stosunkowo nieduża wartość może okazać się znaczącym obciążeniem. W takim przypadku dość częstą praktyką jest kredytowanie prowizji.

Oprocentowanie jest powiązane z odsetkami, które płacisz od początku kredytowania co miesiąc. W większości przypadków mamy do czynienia z oprocentowaniem zmiennym, które jest uzależnione od marży banku i zmiennej stawki WIBOR.

Jeśli chodzi o ubezpieczenia, kwestia jest dość złożona – niektóre z nich są obowiązkowe, a inne – dobrowolne. To temat, który różni się w każdym banku, jednak warto pamiętać, że w niektórych przypadkach również koszty ubezpieczenia mogą wpłynąć na wysokość Twojej comiesięcznej raty.

Co ważne, zdarza się że bank nalicza również opłaty jak np. za wycenę nieruchomości lub monity bankowe i inne. Tego typu informacje zawsze są zawierane w umowie.

Rodzaj rat – które są bardziej opłacalne?

Co do zasady możesz wybrać raty równe bądź malejące. Te pierwsze, w największym uproszczeniu, oznaczają że początkowo spłacasz niewiele kapitału, a w większości odsetki, jednak wraz z upływem czasu – i spłatą odsetek – proporcje te zmieniają się. Ten typ kredytu jest droższy, jednak rata jest niższa, a co za tym idzie – spłacanie kredytu jest prostsze, zwłaszcza podczas urządzania lokum.

Jeśli chodzi o raty malejące – charakteryzują się one stałym udziałem części kapitałowej w całości raty, jaką spłacasz co miesiąc. To oznacza, że początkowo spłacasz również wyższe odsetki, a ogólna kwota raty jest dużo wyższa niż przy ratach równych. Wraz ze zmniejszaniem się kapitału sytuacja ta zmienia się, a pod koniec okresu kredytowania płacisz zdecydowanie mniej. Ten typ rat wymaga jednak wyższej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny na co zwrócić uwagę w umowie?

Umowa kredytu hipotecznego jest jednym z istotniejszych dokumentów, jakie podpiszesz w życiu: w końcu to zobowiązanie na 20 lub 30 lat, które musisz uiszczać – z niewielkimi wyjątkami – bez względu na kondycję finansową. Zwróć zatem baczną uwagę na takie kwestie jak:

• możliwość skorzystania z wakacji kredytowych (czyli odroczenia płatności kredytu na czas destabilizacji Twojej sytuacji finansowej np. w wyniku utraty pracy),
• warunki związane z wcześniejszą spłatą kredytu.

5. Warunki kredytu hipotecznego: jak dokonać najlepszego wyboru?
   

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z bardzo wieloma istotnymi zagadnieniami. Ich mnogość sprawia, że samodzielne dokonanie dobrego wyboru – zwłaszcza przy dość ograniczonej wiedzy i doświadczeniu – jest bardzo trudne i może wiązać się z podjęciem niewłaściwej decyzji, która w przyszłości wpłynie na stabilność finansową lub po prostu doprowadzi do spłaty wyższej kwoty niż jest to konieczne.

Dobrym rozwiązaniem dla Ciebie może być skorzystanie ze wsparcia experta kredytowego. To osoba, która pomoże wyważyć wszystkie wady i zalety rozważanych ofert kredytowych i skorzystać z tego rozwiązania, które będzie najlepsze w Twojej sytuacji.

Artykuł sponsorowany